O mercado de meios de pagamento tem evoluído de forma acelerada, oferecendo aos consumidores portugueses opções cada vez mais versáteis. Entre as alternativas mais populares encontram-se os cartões bancários de funcionalidade dual ou mista. Embora muitas vezes confundidos, estes cartões combinam características do crédito e do débito num único suporte físico, simplificando a carteira do utilizador. Neste artigo, vamos explorar como funcionam os cartões dual e mistos, as suas vantagens e os cuidados necessários para evitar dissabores financeiros.
O que é um cartão dual ou misto?
Um cartão dual (ou misto) é um cartão bancário que incorpora mais do que uma marca de pagamento e que permite efetuar transações em diferentes modalidades – tipicamente, a modalidade de débito e a modalidade de crédito. Quando efetua um pagamento num terminal (TPA) ou num caixa automático (Multibanco), o cliente tem a opção de escolher qual a funcionalidade que pretende utilizar para concluir a operação.
Na funcionalidade de débito, o montante é deduzido imediatamente do saldo da conta à ordem associada, exatamente como num cartão Multibanco tradicional. Na funcionalidade de crédito, o valor da transação entra na conta cartão, ficando sujeito ao plafond de crédito aprovado e às condições de pagamento previamente acordadas (que podem passar pelo pagamento total a 100% no final do mês ou pelo pagamento fracionado com juros).
Vantagens da utilização de cartões dual
A vantagem mais evidente de possuir um cartão dual é a conveniência. O consumidor não precisa de andar com dois cartões distintos na carteira, pois um único plástico atende tanto às necessidades do dia a dia (débito) como a situações pontuais que exigem crédito, tais como compras de valor mais elevado, reservas de hotéis ou aluguer de viaturas (operações onde a funcionalidade de crédito é frequentemente exigida como garantia).
Adicionalmente, os cartões mistos emitidos pelas redes internacionais (como a Visa ou a Mastercard) beneficiam de uma aceitação universal. Enquanto a rede nacional Multibanco é excelente em Portugal, pode apresentar limitações no estrangeiro ou em compras online. Ao incorporar uma marca internacional no cartão, o cliente garante que poderá fazer pagamentos e levantamentos em praticamente qualquer parte do mundo.
Cuidados na hora do pagamento
Apesar da sua versatilidade, a utilização de cartões dual exige atenção. O principal cuidado deve ter lugar no exato momento da transação. Em muitos terminais de pagamento, o cliente é questionado sobre qual a aplicação que pretende utilizar para pagar (por exemplo, “Multibanco” ou “Visa/Mastercard”). É crucial que o cliente selecione a opção que efetivamente pretende.
Se, por distração ou falta de conhecimento, o consumidor que queria pagar a débito selecionar a funcionalidade de crédito, a transação será processada nos termos do contrato de crédito. Se o cliente tiver optado por um pagamento fracionado no final do mês, essa compra de rotina (como o supermercado) ficará sujeita à cobrança de juros elevados. É por isso vital ler com atenção o visor do terminal antes de inserir o código PIN.
Custos e comissões associadas
Os cartões dual também podem envolver custos que o consumidor deve analisar cuidadosamente. Muitas instituições financeiras cobram comissões de disponibilização (anuidades) por estes cartões, que tendem a ser superiores às dos cartões exclusivamente de débito. Embora alguns bancos ofereçam a anuidade caso o cliente atinja um determinado volume de compras, é importante avaliar se esse volume é compatível com os seus hábitos de consumo normais.
Por outro lado, os levantamentos a crédito em caixas automáticos (cash advance) estão sujeitos ao pagamento de comissões fixas muito elevadas e a taxas de juro que começam a contar de imediato. Nos cartões mistos, um levantamento não intencional na modalidade de crédito pode resultar num custo considerável, pelo que é recomendável utilizar apenas a vertente de débito para levantar numerário.
Segurança e controlo de despesas
Finalmente, para manter as finanças sob controlo ao utilizar um cartão dual, é aconselhável parametrizar o pagamento da vertente de crédito a 100% no final do mês. Desta forma, tira partido de todas as vantagens operacionais da rede internacional sem incorrer em custos com o pagamento de juros.
No que toca à segurança, a perda ou roubo de um cartão misto implica o cancelamento imediato de ambas as funcionalidades. Os consumidores devem usufruir das funcionalidades de segurança oferecidas pelas aplicações bancárias modernas, como definir limites diários de utilização para débito e crédito, e desativar temporariamente a vertente de crédito caso esta não esteja a ser utilizada regularmente.
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